INFORMATIE
BEREKENINGEN
ADVIES
DOWNLOAD
LINKS
WEBSITE OVERZICHT
Uw hypotheek en het risico van arbeidsongeschiktheid
Een hypotheek is een langlopend contract waar meestal forse financiële verplichtingen uit voortvloeien.
Bij de beoordeling of voor u de hypotheeklasten betaalbaar zijn wordt gekeken naar uw huidige inkomen en vaak ook naar de te verwachten toekomstige inkomensgroei. Maar wat nu als u onverhoopt (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt wordt?
Vanaf 1 januari 2006 is een nieuwe wet van kracht, de Wet Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA), deze wet vervangt voor nieuwe arbeidsongeschiktheids gevallen de WAO. Voor u als werknemer heeft de WIA in geval van arbeidsongeschiktheid grote gevolgen en kan er sprake zijn van een zéér forse inkomensdaling.
De WIA in het kort
De WIA garandeert werknemers die langer dan 2 jaar geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn een loonvervangende uitkering.
De WIA kent 2 aparte regelingen:
- De IVA (Inkomensregeling Volledig Arbeidsongeschikten)
- De WGA (Werkhervattingregeling Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten)
IVA
Iemand die volledig arbeidsongeschikt is (80 – 100%) krijgt een uitkering op grond van de IVA. Deze uitkering is gebaseerd op het laatst verdiende loon, met een maximum van 70% van maximum dagloon. Voor 2006 betekent dit een maximale uitkering van 70% van € 43.848,-- = € 30.694,--.
Indien er geen aanvullende verzekering is afgesloten kan dit in de praktijk dus tot een forse inkomensdaling leiden.
WGA
Wie gedeeltelijk arbeidsongeschikt is (35 – 80%) krijgt in beginsel tot 65 jarige leeftijd een uitkering op grond van de WGA. Om voor deze uitkering in aanmerking te komen moet men in de laatste 39 weken direct voorafgaande aan de eerste ziekte dag, tenminste 26 weken hebben gewerkt. Binnen de WGA bestaan er 3 soorten uitkeringen:
De loongerelateerde uitkering, de loonaanvullingsuitkering en de vervolguitkering. Als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, volgens de normen van UWV, wordt u geacht nog een bepaalde verdiencapaciteit te hebben. Met deze capaciteit wordt rekening gehouden bij de hoogte van de loonaanvullingsuitkering of de vervolguitkering. Ook bij deze regeling geldt dat zonder aanvullende maatregelen sprake zal zijn van een forse achteruitgang in inkomen.
Bovenstaande uiteenzetting is slechts een beknopte weergave van de ingewikkelde WIA regeling. Desgewenst kunnen wij u nader informeren over de verdere details van deze wetgeving.
Aanvullende verzekering
Belangrijk in het kader van de door u af te sluiten hypotheek is het om vast te stellen in hoeverre u ingeval van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid de maandelijkse lasten kunt blijven betalen. Op uw verzoek kunnen wij, rekening houdend met uw huidige inkomen, een voorbeeld berekening maken die bij een bepaalde mate van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid uw toekomstige inkomenspositie weergeeft.
Indien u op grond van deze berekening tot de conclusie komt dat zonder aanvullende maatregelen een eventuele onverhoopte arbeidsongeschiktheid tot een financieel onverantwoorde situatie zal leiden, beschouwen wij het als onze taak u te adviseren over een aanvullende verzekering tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Hiervoor bestaan diverse mogelijkheden, zoals een Hypotheek Opvang Polis of een WIA Exedent Verzekering.
Hypotheek Opvang Polis
Hierbij verzekert u een vast bedrag per maand, uit te keren in geval van arbeidsongeschiktheid. Deze verzekering kunt u zowel afsluiten tegen betaling van een éénmalige koopsom, als tegen een maandelijks te betalen premie. In de bijlage informeren wij u over de belangrijkste voorwaarden en geven wij u een rekenvoorbeeld van deze verzekeringsvorm.
WIA Exedent Verzekering
Deze verzekering is vooral geschikt voor werknemers met een inkomen boven het maximum dagloon. Jaarlijks kan het verzekerde bedrag worden aangepast aan uw nieuwe salaris. Ook kan een vast bedrag worden verzekerd. Wij zullen u graag nader informeren over deze vorm van arbeidsongeschiktheids dekking.
Belangrijkste kenmerken Hypotheek Opvang Polis
- Bij langdurige arbeidsongeschiktheid een uitkering van een vast bedrag per maand
- Looptijd tot 30 jaar mogelijk, dus naadloze aansluiting bij looptijd hypotheek
- Maximale uitkeringsduur 240 maanden
- Ook risico van werkloosheid is mee te verzekeren
- Behalve premiebetaling per maand is ook een éénmalige koopsom via uw hypotheek mogelijk
- Eenvoudige acceptatieprocedure met korte gezondheidsverklaring
- Objectieve beoordeling van arbeidsongeschiktheid door onafhankelijke wettelijke instantie
Een rekenvoorbeeld
Stel uw huidige inkomen bedraagt € 50.000,-- bruto per jaar en u hebt een hypotheek van € 250.000,--, waar een maandelijkse netto last uit voortvloeit van € 650,--.
Op uw 40e wordt u helaas voor 50% arbeidsongeschikt verklaard en uw restcapaciteit voor het verwerven van een arbeidsinkomen bedraagt nog 35%.
Uw inkomenssituatie wordt dan op grond van de WIA als volgt:
| 1e jaar 100% doorbetaling door werkgever: | € 50.000,-- |
| 2e jaar 70% doorbetaling door werkgever: | € 35.000,-- |
| 3e en 4e jaar WGA uitkering + restinkomen: | € 33.264,-- |
| Vanaf 5e jaar tot 65 jarige leeftijd restinkomen + vervolguitkering UWV: | € 14.487,-- |
Na 4 jaar is in dit voorbeeld uw inkomen gereduceerd tot minder dan een derde van uw oorspronkelijke inkomen en zal het doorbetalen van uw hypotheeklasten problematisch worden!
Wat biedt de Hypotheek Opvang Polis?
Tegen betaling van een éénmalige koopsom van € 5.045,04 bent u gedurende 240 maanden verzekerd van een maandelijkse uitkering van € 650,-- bij een volledige arbeidsongeschiktheid (80 – 100%).
Bij een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid zoals in het bovenstaande voorbeeld van 50% zal een uitkering geschieden van
50% van € 650,-- is € 325,-- per maand.
De te betalen koopsom van € 5.045,04 kan binnen de hypotheek worden meegefinancierd, de rente over dit stukje financiering is niet fiscaal aftrekbaar.
Als u besluit de te betalen koopsom niet fiscaal in mindering op uw inkomen te brengen, zullen eventuele maandelijkse uitkering ook onbelast zijn.
In principe zijn er talloze dekkingsmogelijkheden, variërend in looptijd van 12 tot 360 maanden en in te verzekeren maandbedrag van € 125,-- tot € 2.500,--.
Onze adviseurs zullen u graag nader informeren en een voorstel op maat voor u maken.